Lut
03
Trzeci filar emerytalny, jak go zastosować w praktyce?

Oszczędzanie na emeryturę to obowiązek każdego świadomego społecznie człowieka. Statystyki demograficzne wyraźnie mówią o kryzysie, a także o potencjalnej stopie zastąpienia dla emerytur w okolicach 20%. To oczywiście tragedia dla budżetu, dlatego dzisiejsi 30-latkowie powinni rozpatrzyć samodzielne generowanie nadwyżek ekonomicznych. W jaki sposób wykorzystać w tym celu tzw. trzeci filar? Możesz poszukać także ofert na http://www.lokatanalata.eu.

Czym jest III filar oszczędzania emerytalnego w Polsce?

Trzeci filar, krótko mówiąc to samodzielne działania, w których inwestor indywidualny może wykorzystać instrumenty, narzędzia preferencyjne do kumulowania kapitału. W Polsce obowiązują trzy filary generowania emerytury. Pierwszy zakłada wykorzystanie składek ZUS, mało efektywnych pod względem stopy zastąpienia w kryzysie demograficznym, a także drugi filar, czyli OFE, które poddano skutecznej likwidacji. OFE docelowo zastępują Pracownicze Plany Kapitałowe, ale już widać niechęć pracowników i pracodawców do tego programu. Nikt nie chce oszczędzać tam, gdzie nie ma kontroli nad własnymi pieniędzmi i tutaj z pomocą przychodzą instrumenty powiązane z trzecim filarem.

Jak podejść do oszczędzania na trzecim filarze emerytalnym?

Indywidualne konto emerytalne (IKE) to absolutna podstawa dla inwestora indywidualnego oszczędzającego na emeryturę. W ramach IKE można inwestować środki na giełdzie, ogólnie na rynku kapitałowym bez ponoszenia kosztów podatku dochodowego, ani podatku od zysków kapitałowych. To ogromna, długoterminowa różnica. Niestety pojawia się jeden haczyk, a mianowicie środki wypłacisz z IKE na preferencyjnych warunkach dopiero po osiągnięciu wieku emerytalnego. W ramach IKE nie liczy się pochodzenie oszczędności, czy nawet świadectwo zatrudnienia. Indywidualne konto emerytalne jest limitowane, a dostęp do nich masz przez fundusze inwestycyjne, domy maklerskie, zakłady ubezpieczeń, a nawet banki detaliczne. Dobre rozwiązanie to łączenie IKE, IKZE i lokat bankowych o profilu długoterminowym. Dobra praktyka to przenoszenie zarobionych środków z IKE na lokaty rentierskie po osiągnięciu wieku emerytalnego w celu cyklicznej wypłaty zysków.

Jak podejść do tematu oszczędzania na emeryturę?

Trzeci filar to rozwiązanie wymagające samodzielnych działań. Zaufanie do ZUS i emerytur państwowych słabnie praktycznie z dnia na dzień, a kryzys demograficzny to fakt, nawet po wprowadzeniu programu 500+.

Lis
15
W jaki sposób rozpatrywać kredyt konsolidacyjny?

Podjęcie decyzji o konsolidacji zadłużenia to zawsze pewne ryzyko związane z ponowną analizą zdolności kredytowej. Pojawiają się również dodatkowe problemy przy ocenie, jakie zobowiązania można w ogóle zamknąć kredytem konsolidacyjnym. Jak zatem strategicznie podejść do kwestii restrukturyzacyjnych?

Formalności w konsolidacji

W pierwszej kolejności ustal, jakich długów chcesz się pozbyć w pierwszej kolejności i zgromadź niezbędną dokumentację, łącznie z potwierdzeniem spłaty ostatniej raty. Nie możesz konsolidować kredytów, jeżeli zalegasz, a twoja historia kredytowa znacznie się pogorszyła w ostatnim czasie. Niektóre banki niechętnie podchodzą do zamykania chwilówek, zobowiązań parabankowych. Musisz o tym wiedzieć przed nawiązaniem współpracy. Nie jesteś jednak na straconej pozycji od razu. Czasami wystarczy odwołać się do pośredników, ekspertów konsolidacyjnych negocjujących bezpośrednio z bankami.

Rodzaj konsolidacji kredytów

Kolejny problem do rozpatrzenia to rodzaj konsolidacji. Na rynku spotyka się dwa podejścia, a mianowicie gotówkowe i hipoteczne. Pierwsze dotyczy spłaty mniejszych długów, mocno krótkoterminowych, gdzie nie potrzeba zabezpieczeń majątkowych, a jedynie potwierdzenia zdolności kredytowej. Z kolei konsolidacja hipoteczna wymaga od kredytobiorca podstawienia nieruchomości do umowy. Od wartości nieruchomości pochodzi bezpośrednio kwota kredytu konsolidacyjnego, ale nie do 100%, tylko najczęściej w granicach 70-80%. Niektóre banki posiadają limity konsolidacyjne dotyczące sektora pozabankowego. Dopiero po przekroczeniu pewnej kwoty zadłużenia, np. na poziomie kilku tysięcy złotych dochodzi do nawiązania współpracy. Wynika to z czystej analizy ekonomicznej. Przy bardzo małych chwilówkach dla banku konsolidacja to tylko czasochłonna, mało efektywna zarobkowo czynność. Instytucjom finansowym opłaca się konsolidacja możliwie największego zadłużenia, paradoksalnie dla kredytobiorcy.

Krótki termin restrukturyzacji najlepszy

Postaraj się ograniczać termin spłaty kredytu konsolidacyjnego. Przy maksymalnie wydłużonym okresie narazisz się na sporą sumę odsetek. Miesięczna, niska rata to pewne złudzenie poprawiające płynność, ale ostatecznie drogie. Z tego powodu zaleca się możliwie najszybszą nadpłatę i wyjście z jakichkolwiek długów po naprawie sytuacji ekonomicznej.

Wrz
11
Kredyt samochodowy czy gotówkowy – na co się zdecydować?

Decydując się na kupno samochodu często zaciągamy kredyt, zazwyczaj jest o kredyt samochodowy jednak alternatywną możliwością sfinansowania kosztów zakupu pojazdu może być kredyt gotówkowy. Jest to podstawowy produkt kredytowy, który zwykle do zaciągnięcia nie wymaga od kredytobiorcy ustanowienia zabezpieczeń spłaty.

Jego cechą charakterystyczną jest to, że nie musimy informować banku na co chcemy go przeznaczyć. Kredyty samochodowe niestety tego wymagają.

Wiele osób chcących kupić samochód zadaje sobie pytanie co wybrać: kredyt samochodowy czy gotówkowy? Zarówno jeden, jak i drugi można przeznaczyć na kupno nowego lub używanego samochodu. Odpowiedź w tym przypadku jest jednak jednoznaczna.

Pod względem finansowym bardziej opłaca się tani kredyt samochodowy, poniesiemy wówczas niższe koszty niż przy kredycie gotówkowym. Wynika to z tego, że bank, udzielając kredytu samochodowego, posiada szereg różnych zabezpieczeń na wypadek braku spłaty.

Najpopularniejszym zabezpieczeniem jest zastaw rejestrowy, przywłaszczenie na zabezpieczenie i cesja z polisy AC. Kredyt gotówkowy jest wyżej oprocentowany, ponieważ nie ma on tylu zabezpieczeń co kredyt samochodowy, a zatem musi być droższy.

Kredyt samochodowy nie zawsze możemy zaciągnąć na pojazd używany w wieku powyżej 10 czy 15 lat, natomiast przy kredycie gotówkowym nie ma problemu, aby kupić wieloletnie auto. Przy zakupie używanego auta na kredyt samochodowy można spodziewać się wyższego oprocentowania zobowiązania niż przy kredytowaniu nowego samochodu.

Dokumenty niezbędne do zaciągnięcia kredytu samochodowego dla firm

W tym przypadku konieczne jest przedstawienie wypisu z CEiDG lub KRS, zaświadczenie o niezaleganiu z podatkami z US oraz dołączenie sprawozdań finansowych.

Leasing natomiast jest to forma dzierżawy, czyli inaczej wypożyczenia pojazdu. Wiąże się on z prawem, ale nie obowiązkiem, do wykupu samochodu po zakończeniu umowy leasingowej. W tym przypadku możliwe są dwa rozwiązania:

  • leasing finansowy (podobny do kredytu samochodowego),
  • leasing operacyjny (traktowany jako usługa).

Główna różnica między kredytem samochodowym a leasingiem polega przede wszystkim na tym, że w przypadku leasingu wymagany jest wkład własny, który może wynieść od 1 proc. wartości samochodu.

Porównując ze sobą te dwa rodzaje kredytów możemy zauważyć że oba rozwiązania mają swoje zalety i wady. Wśród korzyści związanych z korzystaniem z kredytu samochodowego wymienia się głównie:

  • stosunkowo niskie oprocentowanie,
  • duży wybór ofert banków i instytucji finansowych,
  • korzystne warunki kredytów,
  • długi okres kredytowania.
Lip
02
Rynek hipoteczny – co przyniesie nam 2019 rok?

2019 - to będzie trudny rok dla nabywców domów: będą nadal konkurować o niewielką podaż domów. Ceny domów i oprocentowanie kredytów hipotecznych będą prawdopodobnie rosły w górę,ceny również będą rosły.

Ale rok 2019 prawdopodobnie przyniesie pożądane zmiany także dla kupujących i kredytobiorców hipotecznych. Budowlańcy budują więcej domów wyjściowych, pożyczkodawcy stopniowo ułatwiają zakwalifikowanie się do pożyczki, a kupujący po raz pierwszy zaczynają przyciągać uwagę, na którą zasługują.

Oto kilka trendów mieszkaniowych i hipotecznych,na które warto zwracać uwagę w 2019 roku.

1. Więcej domów na sprzedaż

Nieruchomość jest rynkiem sprzedawcy od ponad sześciu lat, co oznacza, że jst więcej potencjalnych nabywców niż domów na sprzedaż, przesuwając równowagę siły negocjacyjnej w kierunku sprzedawców. Przedłużający się rynek sprzedawcy nie jest idealną sytuacją dla nabywców domów. Ale prognoza zawiera pewną nadzieję: liczba domów na sprzedaż ma wzrosnąć. Problem polega na tym, że oczekiwany popyt nadal będzie przewyższał podaż, nawet przy większej liczbie domów na sprzedaż.

Nasz zaprzyjaźniony ekspert podsumowuje to w następujący sposób: podczas gdy sytuacja nie pogarsza się dla kupujących, nie poprawia się również znacząco na większości rynków

Jak zły jest niedobór? Firma, która zapewnia kapitał na rynku kredytów hipotecznych, szacuje, że w 2017 r. wybudowano 370 000 mniej domów niż potrzebnych do zaspokojenia popytu wynikającego ze wzrostu liczby ludności. Dopóki budowa nie wzrośnie, koszty nieruchomości prawdopodobnie nadal będą rosły powyżej dochodów, ograniczając tworzenie gospodarstw domowych.

Maj
08
Czym wyróżnia się kredyt samochodowy?

Chcąc kupić auto klient stoi przed wyborem zaciągnięcia zwykłego kredytu gotówkowego lub kredytu samochodowego. Główną różnicą jest fakt, że kredyt motoryzacyjny to przede wszystkim kredyt celowy, czyli przeznaczony na konkretny produkt. Jednocześnie kredyt samochodowy jest tańszy niż kredyt gotówkowy. Dodatkowo można z niego korzystać przez dłuższy okres czasu w porównaniu do kredytu gotówkowego. Do zalet kredytu samochodowego należy także zaliczyć jego wysokość, gdyż nawet maksymalna kwota kredytu gotówkowego jest zwykle niższa niż kwota kredytu motoryzacyjnego.

Klienci na pewno docenią fakt, że kredyt samochodowy może być wzięty nawet na 10 lat (co jest raczej niemożliwe w przypadku kredytu gotówkowego). W ramach kredytu samochodowego wyróżnia się jego trzy rodzaje:

  • -standardowy, czyli wymagający płacenia comiesięcznych rat kapitałowo-odsetkowych przez wskazany w umowie okres czasu (od 6 miesięcy do nawet 10 lat);
  • -jednoratowy, który jest głównie oferowany przez tzw. banki samochodowe (np. Toyota Bank), ale wymaga dużej wpłaty własnej (nawet 50% wartości samochodu), a pozostałą kwotę wpłacić trzeba po wskazanym okresie czasu. Są top kredyty nazywane 50/50, 60/40. Do podstawowej zalety tego rodzaju kredytu należy zaliczyć brak oprocentowania;
  • -kredyt balonowy, w trakcie którego klient płaci niską ratę, a dopiero ostatnia rata wynosi 20% wartości samochodu w dniu zakupu. Ten rodzaj kredytu nie wymaga wpłaty własnej.

Należy zwrócić uwagę, że koszt kredytu to przede wszystkim oprocentowanie (od 8% do 13% rocznie). Do kosztów należy doliczyć również pobieraną prowizję (od 2% do 5%). Trzeba też doliczyć koszty ubezpieczenia, ale spotkać można nawet kredyty samochodowe, które zabezpieczane są zastawem rejestrowym.

Banki stosują własne zabezpieczenia przy kredycie samochodowym jak np. cesje praw z polisy autocasco. Ten rodzaj zabezpieczenia polega na tym, że w razie zniszczenia samochodu ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie bankowi. Innym rodzajem zabezpieczenia jest depozyt karty pojazdu czy przywłaszczenie z warunkiem zawieszającym (bank przejmuje pojazd, gdy klient nie dokonuje spłat rat kredytowych). Jako zabezpieczenie jest też traktowane wymaganie, aby klient wykupił ubezpieczenia od różnych ryzyk (np. ubezpieczenia na życie, od utraty pracy itd.). Są to instytucje, które mają na celu zminimalizowanie ryzyka niespłacenia kredytu. Kredyt samochodowy jest rekomendowany przez banki i wciąż pozostaje popularną formą finansowania zakupu samochodu. Obecnie banki wycofują z oferty kredyty samochodowe, co sprawia, że coraz trudniej jest znaleźć najlepszy kredyt samochodowy.

Zaletą kredytu motoryzacyjnego jest fakt, że pozwala na zakup nowego lub używanego samochodu, ale pokrywa tylko koszt zakupu tymczasem pozostałe opłaty kredytobiorca musi już ponieść z własnej kieszeni. W przypadku kredytu samochodowego istnieje możliwość spłaty przed terminem bez żadnych prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu.