Maj
08
Czym wyróżnia się kredyt samochodowy?

Chcąc kupić auto klient stoi przed wyborem zaciągnięcia zwykłego kredytu gotówkowego lub kredytu samochodowego. Główną różnicą jest fakt, że kredyt motoryzacyjny to przede wszystkim kredyt celowy, czyli przeznaczony na konkretny produkt. Jednocześnie kredyt samochodowy jest tańszy niż kredyt gotówkowy. Dodatkowo można z niego korzystać przez dłuższy okres czasu w porównaniu do kredytu gotówkowego. Do zalet kredytu samochodowego należy także zaliczyć jego wysokość, gdyż nawet maksymalna kwota kredytu gotówkowego jest zwykle niższa niż kwota kredytu motoryzacyjnego.

Klienci na pewno docenią fakt, że kredyt samochodowy może być wzięty nawet na 10 lat (co jest raczej niemożliwe w przypadku kredytu gotówkowego). W ramach kredytu samochodowego wyróżnia się jego trzy rodzaje:

  • -standardowy, czyli wymagający płacenia comiesięcznych rat kapitałowo-odsetkowych przez wskazany w umowie okres czasu (od 6 miesięcy do nawet 10 lat);
  • -jednoratowy, który jest głównie oferowany przez tzw. banki samochodowe (np. Toyota Bank), ale wymaga dużej wpłaty własnej (nawet 50% wartości samochodu), a pozostałą kwotę wpłacić trzeba po wskazanym okresie czasu. Są top kredyty nazywane 50/50, 60/40. Do podstawowej zalety tego rodzaju kredytu należy zaliczyć brak oprocentowania;
  • -kredyt balonowy, w trakcie którego klient płaci niską ratę, a dopiero ostatnia rata wynosi 20% wartości samochodu w dniu zakupu. Ten rodzaj kredytu nie wymaga wpłaty własnej.

Należy zwrócić uwagę, że koszt kredytu to przede wszystkim oprocentowanie (od 8% do 13% rocznie). Do kosztów należy doliczyć również pobieraną prowizję (od 2% do 5%). Trzeba też doliczyć koszty ubezpieczenia, ale spotkać można nawet kredyty samochodowe, które zabezpieczane są zastawem rejestrowym.

Banki stosują własne zabezpieczenia przy kredycie samochodowym jak np. cesje praw z polisy autocasco. Ten rodzaj zabezpieczenia polega na tym, że w razie zniszczenia samochodu ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie bankowi. Innym rodzajem zabezpieczenia jest depozyt karty pojazdu czy przywłaszczenie z warunkiem zawieszającym (bank przejmuje pojazd, gdy klient nie dokonuje spłat rat kredytowych). Jako zabezpieczenie jest też traktowane wymaganie, aby klient wykupił ubezpieczenia od różnych ryzyk (np. ubezpieczenia na życie, od utraty pracy itd.). Są to instytucje, które mają na celu zminimalizowanie ryzyka niespłacenia kredytu. Kredyt samochodowy jest rekomendowany przez banki i wciąż pozostaje popularną formą finansowania zakupu samochodu. Obecnie banki wycofują z oferty kredyty samochodowe, co sprawia, że coraz trudniej jest znaleźć najlepszy kredyt samochodowy.

Zaletą kredytu motoryzacyjnego jest fakt, że pozwala na zakup nowego lub używanego samochodu, ale pokrywa tylko koszt zakupu tymczasem pozostałe opłaty kredytobiorca musi już ponieść z własnej kieszeni. W przypadku kredytu samochodowego istnieje możliwość spłaty przed terminem bez żadnych prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu.

Mar
11
Różnice i korzyści w kredycie gotówkowym

Każdy z nas potrzebuje niekiedy dodatkowego wsparcia finansowego. Swojego rodzaju zastrzykiem gotówki może okazać się kredyt gotówkowy lub szybka chwilówka. To, na jaki produkt finansowy zdecydujemy się, będzie wpływać wiedza o ich funkcjonowaniu na rynku kredytowym.

Różnica między kredytem gotówkowym a chwilówką jest zasadnicza. Szybka pożyczka jak zwykło się określać chwilówki to konkurencyjna forma finansowania, która skierowana jest przede wszystkim do konsumentów, którzy potrzebują szybkich pieniędzy z minimum formalności, lecz tylko na krótki okres. Kwota takiej pożyczki również jest w stosunku do kredytu gotówkowego relatywnie mniejsza. Inaczej jest w przypadku kredytu, który oferuje nam bank jako instytucja finansująca. Tu kredytobiorca może liczyć na pokaźniejszą sumę, pod warunkiem, że jego zdolność do wywiązania się z zobowiązania będzie klarowna. Procedura weryfikacji zdolności kredytobiorcy jest zazwyczaj obowiązkowa. Również okres kredytowania w zależności od oferty i indywidualnych ustaleń może wybiegać w przyszłość nawet do kilkudziesięciu miesięcy.

Przewaga kredytów gotówkowych ma to do siebie, że daje konsumentom możliwość dokonania inwestycji w ramach własnego planu, bez konieczności ponoszenia ogromnych kosztów. Natomiast zarobkiem banków jest prowizja od otrzymanej kwoty, opłaty potrzebne do uruchomienia kredytu, oprocentowanie nominalne, ubezpieczenie, odsetki itp. Jeżeli zależy nam na sporej kwocie, a chcielibyśmy by rata kredytu, nie była zbyt wysoka, to oferty bankowych rozwiązań kredytowych mogą nam pomóc.

Jak możesz ograniczyć koszty kredytu?

Każdy kredyt gotówkowy generuje koszty, które są zyskiem dla banku. Zgodnie z zasadą im większa kwota kredytu, tym większe ponosimy koszty. Zmniejszeniem tego czynnika może być wcześniejsze zastanowienie się jaka kwota będzie dla nas odpowiednia. To, że oferta w swoim maksimum proponuje 100,000 zł, nie oznacza, że musimy zobowiązywać aż tak bardzo.

Szybkie pożyczki zazwyczaj zarabiają na wysokim oprocentowaniu w stosunku do kwoty długu, natomiast kredyt gotówkowy daje nam możliwość negocjowania warunków. Jeżeli uda się nam uzyskać niższe oprocentowanie w zamian za np. założenie rachunku oszczędnościowego lub osobistego konta, to możemy znacząco zmniejszyć ogólny koszt naszego zobowiązania.

Kredyty gotówkowe pozwalają również na skorzystanie z wielu poziomów bezpieczeństwa.

Regulowanie raty kredytu oraz okresu spłaty wpłynie na nasze miesięczne możliwości. Zatem zoptymalizowanie jej do kwoty, jaką udaje się nam zaoszczędzić, może być dobrym rozwiązaniem, by zminimalizować koszty kredytu. To ile możemy zrobić, by nasz kredyt był przyjazny i nieobciążający zależy od tego, jak bardzo będziemy interesować się jego działanie z miesiąca na miesiąc. Dokonywanie symulacji analizy, pomaga wychwycić te momenty, które zagrażałyby stabilności i płynności, jakiej oczekiwałby od nas bank.

Sty
14
Kredyt w Alior Banku.

Kredyt gotówkowy oferowany przez Alior Bank.

Sprawdzimy jak wygląda kredytowanie w Alior Banku na podstawie kredytu gotówkowego na kwotę 30 tysięcy złotych z okresem kredytowania wynoszącym 36 miesięcy, czyli będzie to kredyt trzyletni. Można sprawdzić w internetowym kalkulatorze, że przy takiej kwocie i z takim okresem kredytowania każda z rat będzie po 1107 złotych. Kredyt gotówkowy wygeneruje nam koszt całkowity w wysokości 9852 złotych. Jak łatwo wyliczyć całkowita kwota jaką trzeba będzie nam wpłacić do banku będzie wynosiła 39 852 złotych. Jeżeli chodzi o zakres kwot jakie udostępnia Alior Bank to przedział w wysokości od minimalnego 1 tysiąca złotych do nawet 160 tysięcy złotych z okresem kredytowania od 6 miesięcy do maksymalnie 120 miesięcy. Długi okres kredytowania pozwala rozłożyć kredyt na taką ilość rat jaką będzie nam najłatwiej spłacić.

Jednym z minusów kredytowania z Alior Bankiem jest zmienne oprocentowanie. Oznacza to, że oprocentowanie może się zmieniać w ciągu całego okresu kredytowania i tym samym raty miesięczne mogą również rosnąć. Co do oprocentowania kredytu gotówkowego w Alior Banku wynosi ono od 6% do maksymalnie 10% w skali roku. Prowizja za udzielenie zobowiązania jest dosyć wysoka bo minimalnie wynosi ona 10% i może dojść do nawet 30% co już w znaczący sposób podnosi koszt takiego zobowiązania. Do kosztów kredytu musimy doliczyć jeszcze prowizję przygotowawczą z jakiej bank może zrezygnować, ale nie musi. Jeżeli przyjdzie nam zapłacić również opłatę przygotowawczą wynosi ona aż 15% kwoty zobowiązania. Jak widać przez wysokie oprocentowanie, prowizję i wysokie koszta związane z opłatą przygotowawczą kredytowania z Alior Bankiem nie jest takie proste i tanie. Co do plusów kredytu gotówkowego w Alior Banku można zaliczyć między innymi rachunek do spłaty kredytu, który bank prowadzi klientom za darmo, oraz brak naliczania prowizji za wcześniejszą spłatę zobowiązania. Bank akceptuje również wiele różnych źródeł dochodu, dzięki czemu mimo tego że oferta jest dosyć droga wiele osób z niej korzysta. Bank ma drogą ofertę, ale inne elementy wskazują na to, że jest ona dalej atrakcyjna dla klientów. Dochody mogą pochodzić z takich źródeł jak renty, emerytury, różnego rodzaju zasiłki przedemerytalne jak też można osiągać dochody z gospodarstwa rolnego. Nie każdy bank akceptuje tak wiele różnych źródeł dochodu poza umowami o pracę. Alior Bank stara się, aby jego oferta kredytu gotówkowego była atrakcyjna mimo iż jest droga i jak widać nawet się to udało.

Paź
29
Najlepszy kredyt gotówkowy.

Znalezienie takiego kredytu gotówkowego, który będzie dla nas odpowiedni pod każdym względem wcale nie jest takie proste. Wybór powinien być w pełni przez nas przemyślany, aby był to kredyt jaki będziemy w stanie na czas spłacić. Jak wybrać kredyt gotówkowy, który będzie dla nas najlepszy? Bardzo ważne jest, aby w momencie, kiedy zdecydujemy się na taki kredyt sprawdzić kilka ofert różnych banków. Warunki w zależności od rodzaju instytucji finansowych mogą mieć bardzo zróżnicowane warunki. Warto wziąć pod uwagę kilka ważnych wskazówek jakie pomogą nam w wyborze najlepszego kredytu gotówkowego. Po pierwsze i chyba najważniejsze to sprawdzenie kilku banków. Nie powinniśmy ograniczać się tylko do oferty jednego banku, w którym mamy konto, a niestety wiele osób właśnie tak robi. Wybiera bank w jakim prowadzi rachunek, co wcale nie musi być korzystnym rozwiązaniem. Ofert na rynku jest tak dużo, że jest w czym wybierać i można znaleźć o wiele lepszą ofertę niż oferta w naszym banku. Nie popełniajmy takiego błędu i swój wybór nie ograniczajmy tylko do oferty jednego banku. Tak podjętej decyzji możemy bardzo szybko zacząć żałować. W niektórych serwisach internetowych można znaleźć specjalne rankingi kredytów i na tej podstawie można wybrać kilka najlepszych ofert.

Wybierając kredyt gotówkowy powinniśmy kontrolować poziom RRSO. Jest to wskaźnik, który informuje nas jakie będą koszta spłaty naszego kredytu. Wiedząc jaki poziom ma ten wskaźnik można sprawdzić ile wyniosą łącznie odsetki, a także jak będą wyglądały raty w przyszłości. Bardzo ważne jest, aby zwracać uwagę na tak zwane dodatki. Bardzo często słyszy się, że oprocentowanie jest bardzo niskie, ale tylko i wyłącznie w sytuacji, kiedy dodatkowo domówimy inne usługi. Takimi usługami może być między innymi ubezpieczenie, czy też karta kredytowa. Bardzo często koszta takich dodatków mogą okazać się o wiele wyższe niż samo oprocentowanie kredytu. Zanim zdecydujemy się na taką ofertę z promocjami koniecznie powinniśmy wszystko sobie przeliczyć, aby się nie rozczarować, kiedy przyjdzie nam ten kredyt spłacać. Trzeba również sprawdzić jakie będą kary ze ewentualne opóźnienia w spłatach. Warto wiedzieć jak wysoka będzie to kara i czy jeden dzień opóźnienia w spłacie raty nie będzie nas naprawdę słono kosztował.

Wrz
04
Preferencje zadłużeniowe w kraju

Kredytodawcy analizują preferencje kredytobiorców, aby jeszcze lepiej dopasować oferty kredytów gotówkowych. Monitorowanie danych BIG DATA jest już standardem praktycznie w każdej dużej instytucji finansowej i nie tylko. W artykule poznasz najważniejsze preferencje zadłużeniowe, główne grupy docelowe pożyczek krótkoterminowych i szczególne cechy rynku kredytowego w Polsce. Dzięki temu nauczysz się lepszego poruszania po ofertach pożyczek gotówkowych, a tutaj znajdziesz więcej ciekawych artykułów pystyportfel.pl.

Z najpopularniejszych statystyk dotyczących rynku kredytowego wynika, że zadłużenie na poziomie krótko lub długoterminowym generuje mniej więcej trzydzieści procent wszystkich gospodarstw domowych w kraju. Liczba rośnie właściwie z roku na rok, a to częściowo wynika z obowiązywania bardzo niskich stóp procentowych, które jednocześnie likwidują praktycznie opłacalność zakładania lokat bankowych. Zadłużenie przy aktualnym standardzie prowadzenia polityki monetarnej opłaca się po prostu bardziej, a niska rata rzadko przeszkadza, nawet przy generowaniu stosunkowo niewielkich dochodów miesięcznych. Największe zadłużenie zgłaszają gospodarstwa domowe, gdzie średnia wieku wynosi 25 – 35 lat. Poniżej 25 lat trudno jeszcze o pozytywną historię kredytową, czy o solidne zarobki. Bliżej trzydziestki rozpoczyna się również myślenie o kredytach hipotecznych, a pożyczki gotówkowe schodzą delikatnie na dalszy plan. Zdecydowanie częściej z krótkoterminowych pożyczek gotówkowych korzystają ludzie mieszkający w średniej wielkości aglomeracjach, gdzie potrzeby konsumpcyjne rosną, natomiast pensje utrzymują się na dość przeciętnym poziomie. Największe zadłużenie generuje klasa specjalistów, właściwie niezależnie od branży. Dzięki znaczącej wiarygodności ekonomicznej gospodarstwa domowe wyspecjalizowanych pracowników negocjują znacznie lepsze warunki pozyskania zadłużenia. To umożliwia poprawienie efektywności wydatków. Większość kredytobiorców boi się nadmiernego zaangażowania w kredyty gotówkowe, a zatem kwoty zadłużenia nie są zbyt porażające. To z reguły 1000 – 10 000 złotych. Większość kredytów gotówkowych mieści się w przedziale 5000 – 10 000 złotych. Przy kilku latach spłaty taka kwota nie jest trudna do spłacenia, nie wymaga szczególnych zabezpieczeń majątkowych, pozwala na dość długoterminowe planowanie wydatków gospodarstwa domowego.

Kredytobiorcy posiadają stosunkowo dużą świadomość rozwoju rynku kredytowego. Wielu klientów instytucji finansowych najpierw zgłasza się do doradcy kredytowego, głównie niezależnego, aby ocenić od podstaw zdolność kredytową i wytypować po prostu najlepsze oferty. Praktycznie 50% kredytobiorców wszystkich typów miało w pewnym momencie styczność z pośrednikiem. Nawet z powodu dopełnienia formalności. Specjalista doskonale wie, jak wypełnić bezbłędnie wniosek kredytowy. Pokazuje, jakie pola są obowiązkowe, a jakie jedynie dobrowolne przy analizie finansowej i jakościowej klientów banków, czy firm pożyczkowych. Pożyczki to najczęściej zły pomysł wśród osób o dochodach zbliżonych do 1200 – 1500 złotych. Wtedy bardzo łatwo o wykorzystywanie kredytów w ramach konsumpcji, na bieżąco, co prowadzi w końcu do pogorszenia zdolności kredytowej, a nawet do uruchomienia procesu windykacji. Ze względu na ograniczenie kosztów pozaodsetkowych kredyty gotówkowe, a nawet chwilówki w parabankach stały się bardziej bezpieczne dla przeciętnego gospodarstwa domowego. W jakiej grupie przedstawionych powyżej kredytobiorców się znajdujesz i czy chętnie korzystasz z krótkoterminowych form zadłużeniowych?