Lis
27
Lokata czy konto oszczędnościowe?

Każdy z nas chce odpowiednio zabezpieczyć swoją przyszłość. Podstawą jest wybranie odpowiedniego sposobu oszczędzania, dzięki któremu nie tylko zabezpieczymy nasze środki, ale również wypracujemy zysk. Na rynku usług finansowych istnieje obecnie wiele rozwiązań, które nam to umożliwiają. Wśród nich najpopularniejsze są lokaty bankowe oraz konta oszczędnościowe. Które rozwiązanie warto wybrać? Spróbujmy odpowiedzieć na to pytanie.

Lokata - pewny zysk

Jednym z podstawowych produktów finansowych stworzonych z myślą o osobach, które chcą bezpiecznie przechowywać swoje oszczędności a jednocześnie wypracować zysk są lokaty bankowe. To produkt finansowy, który pozwala nam zyskać kilka procent w skali roku. Lokaty bankowe dzielą się na krótko oraz długoterminowe. Ich zaletą jest spory zysk oraz bezpieczeństwo. Niestety, decydując się na złożenie pieniędzy na lokacie bankowej musimy pogodzić się z tym, że w czasie jej trwania nie powinniśmy decydować się na wypłatę środków. Większość banków konstruuje umowy w ten sposób, że wcześniejsza wypłata oznacza brak zysku.

Konto oszczędnościowe - płynność finansowa

Konto oszczędnościowe to kolejna propozycja dla osób, które chcą mądrze oszczędzać. Są nieco niżej oprocentowane, więc zysk, jaki wypracują nasze pieniądze będzie mniejszy. Mimo to, możemy zyskać naprawdę sporo - zwłaszcza przy dużym kapitale. Zaletą konta oszczędnościowego jest fakt, że pieniądze, jakie zdecydowaliśmy się odłożyć są wciąż dla nas dostępne - bez trudu możemy wypłacić je w każdej chwili, np. w sytuacjach wymagających nagłych wydatków. Jest to więc rozwiązanie bardziej elastyczne.

Podsumowując, jeśli zależy nam na tym, by osiągnąć jak największy zysk warto zdecydować się na założenie lokaty. Jest to co prawda rozwiązanie, które sprawia, że nie możemy korzystać ze swoich pieniędzy, niemniej jednak oprocentowanie na lokatach jest wyższe niż na kontach oszczędnościowych. Jeśli jednak nie mamy pewności, czy nie będziemy musieli ruszyć naszych zasobów finansowych warto zdecydować się na konto oszczędnościowe. Zysk będzie mniejszy, jednakże nasze pieniądze pozostają bezpieczne i możemy w każdej chwili z nich skorzystać. Jak więc widać, każdy z nas może wybrać rozwiązanie idealnie dopasowane do jego potrzeb.

Lip
21
Jak efektywnie podchodzić do spłaty większego zobowiązania?

Większy kredyt to obciążenie dla każdego budżetu domowego, ale przy odpowiednim zarządzaniu dochodami i wydatkami masz szansę uniknąć wielu nieprzyjemności ekonomicznych oraz formalnych. W artykule poznasz najważniejsze techniki efektywnego zarządzania spłatami większych kredytów gotówkowych.

Jak unikać problemów przy spłacie dłuższego kredytu?

Maksymalizacja zdolności kredytowej już po podpisaniu umowy z bankiem to jedna z najważniejszych i najlepszych strategii na docelowe ograniczenie kosztów kredytu. Dlaczego? Przede wszystkim przy wzmocnieniu zdolności kredytowej możesz negocjować inne warunki spłaty zobowiązania (naturalnie lepsze) lub przenieść się do innego banku. Lojalność przy długoterminowych kredytach ma tak naprawdę niewielkie znaczenie. Jeżeli znajdziesz lepsze warunki współpracy po prostu z nich skorzystaj. Kolejna sprawa dotyczy minimalizacji wydatków, aby pokryć raty miesięczne. Rezygnacja z określonych dóbr, z niektórych abonamentów, zmiana usługodawców na tańszych to tylko niektóre z przykładów efektywnego podejścia. Możesz również nauczyć się inwestowania na rynku walutowym. Zamiana części oszczędności na dolary, euro lub inne waluty to dobry pomysł, aby z czasem zwiększyć wartość środków. Monitoruj ponadto stopy procentowe. W okresie niskich stóp procentowych kredyt gotówkowy jest opłacalny, natomiast wraz ze zwiększaniem stóp procentowych twój budżet domowy napina się nieco bardziej. Przygotowanie do wzrostu stóp procentowych jest niezbędne. Jeżeli inflacja rośnie to znak, że niedługo rada polityki pieniężnej wprowadzi nowe poziomy stóp procentowych. Oceniaj stale wartość zabezpieczenia, które wprowadziłeś do umowy kredytowej. Bardzo często dochodzi do sytuacji, w której zabezpieczenie traci wartość, a bank komercyjny wymusza uzupełnienie. To bardzo ryzykowny element.

Kredyt na spłatę innych kredytów lub rat w niektórych warunkach

Zapoznaj się ponadto z potencjałem chwilówek, jeżeli, np. w pewnym momencie brakuje ci na raty, a czekasz nieco dłużej na wypłatę. Tania chwilówka na spłatę raty, aby nie pogorszyć zdolności kredytowej to jednak solidne rozwiązanie i gwarantuje przynajmniej chwilowe bezpieczeństwo. Maksymalizacja dochodów, ograniczenie wydatków budżetu domowego, nauka inwestycji na rynku kapitałowym, przechodzenie pomiędzy umowami, monitorowanie zabezpieczeń i wartości stóp procentowych to najważniejsze elementy przydatne w spłacie dłuższych zobowiązań. Spłata długoterminowego kredytu jest zawsze ryzykowna i stała ocena własnej sytuacji ekonomicznej jest po prostu niezbędna.

Cze
02
Na co przeznaczyć kredyt gotówkowy?

Przeznaczenie ma znaczenie?

Każdy kredyt, niezależnie czy jest to zwykły kredyt gotówkowy, czy kredyt celowy, musi, a przynajmniej powinien, mieć swoje konkretne przeznaczenie (zdarzają się bowiem nawet takie osoby, które biorą kredyty bez konkretnego przeznaczenia, co jest de facto rzeczą bezsensowną, jednak nie o tym dyskusja). Kredytem celowym może być na przykład kredyt hipoteczny (pod zastaw mieszkania czy też domu), kredy samochodowy czy też inne, tego rodzaju produkty bankowe o konkretnym przeznaczeniu. Kredyty gotówkowe różnią się więc od nich tym, że nie mają sprecyzowanego „odgórnie” celu, na jaki powinno się przeznaczyć pieniądze, a także aby taki kredyt otrzymać, nie trzeba posiadać praktycznie żadnego wkładu własnego (dla kredytu celowego bardzo często wymagany jest wkład własny). Nieistotne jest więc to, czy zaciągnięty kredyt gotówkowy przeznaczymy na komunię dziecka, na remont mieszkania czy też na cokolwiek innego – banku nie powinno to w ogóle interesować, jeżeli tylko kredytobiorca posiada odpowiednią zdolność kredytową.

Czy kredyt gotówkowy można przeznaczyć na to samo co kredyt celowy?

Oczywiście przeznaczenie kredytu gotówkowego może być (w niektórych wypadkach) takie samo, jak przeznaczenie kredytu celowego. Jeżeli na przykład chcemy kupić samochód, a nie interesuje nas kredyt samochodowy (ponieważ w przypadku braku spłaty zobowiązania to samochód w pierwszej kolejności zostaje przez bank zajęty), możemy oczywiście zaciągnąć zwykły kredyt gotówkowy. Będzie to jednak jeszcze zależało od kwoty, jaką konkretnie chcemy pożyczyć (nie da się najczęściej wziąć zbyt dużej kwoty takiego kredytu, więc kupując mieszkanie, raczej by nie wystarczyło i konieczny będzie kredyt hipoteczny) i na jak długo. Dlatego też bardzo wiele w takich przypadkach zależy od tego, jakie mamy preferencje i możliwości.

Niezależnie od tego, na co przeznaczamy kredyt, powinniśmy mieć świadomość konieczności spłaty takiego kredytu, więc trzeba „liczyć siły na zamiary” i pożyczyć jedynie taką kwotę, która będzie nam potrzebna, gdyż pożyczanie kwoty większej naprawdę może prowadzić w dłuższej perspektywie czasu do kłopotów (choć nie musi). Banki zarabiają na tym naprawdę sporo, więc nie warto ich bez potrzeby utrzymywać, serdecznie zapraszam zobaczyć gdzie są najlepsze kredyty na www.ekredytowymarket.pl ranking pożyczek gotówkowych.

Kwi
28
Problem opodatkowania lokat bankowych

Opłacalność lokat bankowych jest dyskusyjna. W ostatnich latach gospodarka światowa weszła w okres panowania niskich, a wręcz zerowych stóp procentowych. Taka sytuacja powoduje ograniczenie oprocentowania na lokatach bankowych. Niestety nawet minimalny zysk z lokaty jest opodatkowany. W Polsce podatek wynosi dziewiętnaście procent. To potocznie mówiąc podatek Belki.

Podatek od zysków kapitałowych niekorzystny z perspektywy oszczędzających

Podatek od zysków kapitałowych, czyli podatek Belki ogranicza w ogromnym stopniu rynek lokat bankowych. Struktura podatku jest skierowana teoretycznie do produktów inwestycyjnych. Kiedy inwestor zarabia na Giełdzie Papierów Wartościowych w Warszawie, handluje obligacjami korporacyjnymi lub udziela pożyczek społecznościowych, wtedy naturalnie płaci 19% w rozliczeniu rocznym. Lokata bankowa tylko oszczędza. Oszczędzanie to nie inwestowanie, a podatek po prostu zniechęca do długoterminowej współpracy z bankami. Niezależnie bowiem od czasu oszczędzania płacisz 19%. Banki detaliczne w kraju regulują kwestie podatkowe za klientów. Nie musisz wpisywać zysków z lokat bankowych do formularza PIT. Można w dużym stopniu założyć, że opodatkowanie lokat bankowych jest zdecydowanie niesprawiedliwe i szkodzi interesom społeczeństwa. Nie ma bowiem motywacji do generowania wysokich oszczędności w zamian za racjonalne zyski z lokaty. Lokata bankowa stała się produktem zdecydowanie niszowym. Niektórzy ludzie zupełnie rezygnują z zakładania lokat o oprocentowaniu rocznym na poziomie zaledwie 1 – 2%. Jeżeli dołożyć do tego podatek i inflację sytuacja staje się niezbyt ciekawa. Wydawanie pieniędzy jest dla gospodarki wartościowe, ale oszczędności umożliwiają finansowanie różnorodnych inwestycji, często innowacyjnych. Bez umiejętności oszczędzania trudno mówić o rozwoju innowacyjności, o ryzyku w dłuższej perspektywie.

Czy masz jakieś alternatywy?

Lokata i tak w dalszym ciągu ochrania oszczędności przed procesem inflacji, chociaż przed wykorzystaniem produktu warto porównać wszystkie oferty w bankach detalicznych. Możesz korzystać również z promocji na lokaty bankowe, gdzie masz do czynienia ze znacznie większym, okresowym oprocentowaniem. W taki sposób nawet lokata bankowa podlega dywersyfikacji.

Mar
27
Kompetencje doradcy kredytowego

Doradztwo kredytowe to ciekawa kategoria na rynku udzielania pożyczek krótko oraz długoterminowych. Większość pożyczkobiorców uważa, że kredytobiorca charakteryzuje się solidną wiedzą ekonomiczną, a także uczciwymi kompetencjami. Niestety rynek doradztwa kredytowego nie jest regulowany. Można na niego wejść z dnia na dzień, bez doświadczenia, bez szczególnych kwalifikacji, wiedzy, a nawet właściwego wizerunku. Na co zatem zwrócić uwagę podczas wybierania doradcy kredytowego do współpracy?

Po co kredytobiorca sięga po pomoc u doradcy kredytowego?

To jedno z najważniejszych pytań branżowych. Kredytobiorca nie jest w stanie ocenić samodzielnie szczególnych parametrów umów kredytowych i przez to zgłasza się do doradcy. Poza tym doradcy kredytowi umożliwiają zaciągnięcie zobowiązania, często przy średniej lub słabej zdolności kredytowej, znają dokładnie oferty banków, parabanków, a nawet współpracują z inwestorami indywidualnymi.

Jakich kompetencji warto spodziewać się po doradcy kredytowym?

W uprawieniu zawody niezależnego doradcy kredytowego najważniejsza jest znajomość podstaw matematyki finansowej. Od doradcy można spodziewać się umiejętnego obliczania rat kredytów (każdego rodzaju), dopasowania parametrów pożyczki do specyfiki ekonomicznej budżetu gospodarstwa domowego klienta. Studia ekonomiczne (finansowe) to dobry wstęp do uprawienia zawodu doradcy kredytowego. To doradca kredytowy powinien uczciwie oszacować ryzyko zobowiązania w krótkiej i dłuższej perspektywie. Najczęściej ocena ryzyka odbywa się na gotowych szablonach, ale doświadczony doradca rozpatruje każdy przypadek indywidualnie i nie dociera tylko do ofert kredytów gotówkowych, gdzie występuje najwyższa prowizja za pozyskanie klienta. Tak naprawdę każda instytucja pożyczkowa posiada wielu niezależnych specjalistów do współpracy. Dzięki temu pożyczkodawca dociera do większej rzeszy potencjalnych kredytobiorców. Niezależny doradca przejmuje na siebie obowiązki formalne i to on w pierwszej kolejności kontaktuje się z klientem, co umożliwia ograniczenie strat czasu w bankach i parabankach. Kiedy doradca podpisuje umowę to jasne, że klient jest już maksymalnie zainteresowany. Dobry doradca działa też na poważnym rynku kredytów hipotecznych i rozumie wszystkie procedury wieczystoksięgowe i dotyczące realizacji inwestycji budowlanych. Dobrze, jeżeli doradca kredytowy korzysta z wielu ofert, potrafi je porównywać i wywierać nacisk negocjacyjny względem obniżenia stopy oprocentowania, prowizji, opłat manipulacyjnych. Zaufanym doradcom kredytowym banki bardzo często przydzielają pewne widełki negocjacyjne, co pozwala realnie ograniczyć koszt długoterminowego zobowiązania.

Długoterminowa współpraca z doradcą kredytowym wskazana

Doradca przyjmuje od klienta wniosek kredytowy, analizuje jego poprawność, co gwarantuje lepsze parametry w BIK. Warto też zastrzec w umowie kredytowej, że wolisz się długoterminowo kontaktować z doradcą, a nie przedstawicielem banku, ponieważ wtedy dochodzi do nawiązania pewnej więzi. Nie trzeba też od podstaw wyjaśniać własnego, ewentualnego problemu. Każdy doradca kredytowy przetwarza dane klientów stacjonarnie lub multimedialnie, dlatego wiedza o wytycznych GIODO jest właściwie niezbędna do efektywnego i uczciwego prowadzenia działalności. Doradca kredytowy to zawód nieregulowany, dość trudny ze względu na ograniczone stawki prowizji, wymaga dokładnej znajomości parametrów rynku kredytowego, a także alternatywnych form pozyskiwania funduszy dla klientów indywidualnych i biznesowych.